新型农业经营主体已经成为农村经济发展重要力量。截至2023年底，湖北省规模以上农产品加工企业6679家、农民合作社11.96万家、家庭农场18.56万家，共计超过31万家。与小农时代相比，规模化经营对资金要求更多也更高。随着农村经营规模主体增多，农业生产融资总量快速增加，融资要求更加多元，融资矛盾日益突出。

融资难一直制约农业发展。每年中央一号文件都对金融支农工作作出安排部署，省委省政府高度重视金融支农，要求着力破解农业融资难题。当前，全省迫切需要推广成熟管用的金融支农经验，探索破解金融支农难题，以源源不断的金融活水润泽乡村产业发展、赋能乡村振兴。

8月，全省金融支农现场会在枝江市召开。作为全省首个农村合作金融创新试点县，枝江紧盯新型农业经营主体“贷款难、贷款贵、贷款慢”难题，构建“农合联+金融”的政担银企多方合作机制，探索形成有效的金融支农模式，为推进乡村全面振兴和农业发展提供金融保障。

生物资产可抵押，缓解贷款难——

担保架起“农银之桥” 一村授信5000万元

枝江市仙女镇桔缘专业合作社的标准化生产车间里，社员们马不停蹄地包袋、装箱、封口、贴单。

柑橘是枝江市支柱产业。2015年该市桔缘专业合作社收购柑橘需要流动资金，理事长周代年第一次感受到贷款难，问了好几家银行，回复都一样——缺抵押物。得知结果后，合作社成员都不理解：明明有厂棚、设备、果树，银行怎么不认？

长期以来，农村金融最大难点在于缺少抵质押物和担保条件。枝江市天雨农业融资担保有限公司总经理助理罗青介绍，农户大多零散经营，规模比较小。农民种植的植物或养殖的动物等生物资产理论上可以抵押，政策上也鼓励抵押，但是确权难、监管难，实际操作过程不好落实。一旦发生风险，处置也是问题。银行提供的贷款成本也较高，农户从正规渠道融资较少。

传统信贷模式行不通，改革创新成为破解农户融资难的必选项。枝江市用政府和市场“两只手”引导金融活水流向田间地头。

枝江市农业农村局副局长鲁元介绍，2015年该市政府出资1亿元成立湖北首家政府性农业融资担保公司——天雨农业融资担保有限公司。天雨农担公司采用市场化运作方式，与银行按照8比2共担风险，向新型农业经营主体提供融资担保、信用评价、联合增信等金融服务，有效降低贷款风险，提高银行对涉农贷款的积极性。同年该市成立农村综合产权交易中心，建立市镇村三级农村产权交易体系，通过天雨农担公司将农户的农作物、畜禽、厂棚等无权证资产转变为金融机构认可的合规资产，拓宽农业农村抵质押物范围。

在天雨农担公司信用背书下，桔缘专业合作社用车间、仓库、冷库等无权证抵押资产，在枝江农商行获得200万元担保贷款。

有了资金，桔缘合作社开始与科研单位合作建立示范基地，引进爱媛38号、金秋砂糖橘等新品种，推广柑橘绿色高效栽培技术，提高柑橘品质。新建柑橘初加工车间，引进自动化分拣设备，注册品牌，通过线上电商、线下商超对接和市场直销等方式，不断扩大销售半径。

合作社越来越红火，金融机构主动抛来橄榄枝，天雨公司先后为桔缘专业合作社提供13笔累计3650万元担保贷款。

周代年的另一个身份是枝江市仙女镇向巷村党支部书记。为带动更多村民增收致富，桔缘合作社开展“五统一”模式，为村民提供统一技术服务，统一农药、肥料等农资供应，统一品种改良，统一品牌销售，统一按每斤高于市场价0.05元至0.1元的价格收购，让村民种无忧、销不愁。全村314户村民陆续入社。枝江市农商行对向巷村柑橘种植户一共授信5000万元。

2023年向巷村柑橘销售4000吨，销售额近2000万元，村集体收入68万元，村民人均年收入超3万元。

这几天，周代年正和湖南一家农产品外贸公司接洽，希望将枝江柑橘出口至加拿大。发展不愁钱，柑橘不愁卖，乡亲们越干越带劲。

审批时间缩短，缓解贷款慢——

大数据绘制信用画像 7天办妥300万元贷款

9月6日一大早，枝江市永隆水稻种植专业合作社理事长李兵峰就开车出门了。正是水稻丰收的季节，他想一周内跑遍附近几个粮食主产乡镇，盘算今年能收多少粮，要准备多少钱。

永隆合作社有100多名社员，流转农田1500亩，粮食收购现货现结，资金需求大。老李说，资金量大、需求急一直是粮食收储企业的痛点，过去想多收点粮食，可现金不够，只能放弃。

去年元旦，他谈好一笔500吨大米订单，需要收购稻谷近千吨，收购资金至少要准备250万元。老李为拿下这笔大单，尝试多个融资方案，但都因抵押、担保等问题导致贷款审批流程烦琐，少则一个月，多则几个月，现货现结的农民不愿等。老李急得觉也睡不好，饭也吃不下。

眼看单子就要黄了，枝江市天雨农业融资担保有限公司专班上门。合作社的4栋标准化仓库引起了他们的注意。

天雨农担公司总经理助理罗青介绍，粮食收购企业有货物没厂房，天雨公司探索将耐储存、价值相对稳定的农产品作为抵质押物，探索设立“仓储粮食池”，开发粮食仓单质押贷，采取先入库后放款、先还款后出库方式提供信贷服务，盘活企业存量资产。

“很多新型农业经营主体反映贷款慢，主要就是融资信息不对称。”罗青说，金融机构开展信贷业务时，需要了解新型农业经营主体的经营状况、资产状况、信贷需求等相关信息，但在收集相关信息时无法准确获取，现有的信贷资料无法支撑贷款需求，金融机构与新型农业经营主体信息不对称的矛盾逐渐激化，同时，政府部门与金融机构之间缺乏信用信息共享机制，农村信用评价体系建设、运用滞后，影响了金融的有效供给。

2022年，枝江市推出农合联金融服务平台，采用“五维”信用评价体系，收集整理全市新型农业经营主体的政务信息、农业信息、征信信息、同行评价、镇村干部评价等相关信息，从多维度对其进行“信用画像”。

以合作社为例，“五维”信用评价体系包括是否有严重违法失信和行政处罚等行为，生产经营规模和土地权属合法性，道德品行和民间借贷评价等等。农合联根据这些信息对农业经营主体进行信用建档和信用评级，建立信用数据分析模型，最终生成一份有预授信额度的信用报告。

罗青透露，在新型农业经营主体正式提出贷款申请前，农合联就已经完成新型农业经营主体部分信息大数据整理工作。一旦收到贷款申请，天雨担保公司马上就能从平台上调出企业基本数据，做到心中有底。大数据生成的信用报告只起参考作用，担保公司结合实地走访形成调查报告，确定担保额度。银行看到农合联的信用报告、天雨公司的担保函后，就可决定是否贷款，减少银行自己去企业调研的漫长过程，这样大大提高贷款效率，更从源头降低贷款风险。

老李的调查报告不到3天就出炉。在天雨公司担保下，他最终从枝江农商行获得300万元粮食仓单质押贷，前后只花1周时间。

老李说，有了这笔贷款，合作社连续两年收粮都有充足资金，“仓等粮，钱等粮，人等粮，这种感觉真好！”

年利率下降约2/3，缓解贷款贵——

一枚商标 换来300万元低息贷款

中秋将至，湖北覃姐食品有限公司车间内忙忙碌碌，鱼糕散发出诱人清香。

“覃姐”叫覃立新，公司董事长，如今应对鱼糕销售波峰较为从容：“以前是等订单来了，再采购原料进行生产，客户要货只能等。现在我们提前备好原料，订单来了，随时开工。”

公司生产的从容，来自周转资金充足。

两年前，覃姐食品每到鱼糕生产旺季需要大量现金采购原料，可抵押固定资产较少，自主申请银行贷款，年利率高达10%。抵押物不足以及高昂的融资成本让覃姐在贷款面前踌躇不前。银行给她的回复是，农产品加工企业可抵押物少，对银行来说风险高，利息也相对高些。

周转资金不足，制约企业规模发展，覃姐一直不敢扩大生产，承接订单较为谨慎。

过去，农民贷款成本在7%到9%，农产品销售利润约6%到10%，稍有不慎“一年就白干了”。如何破解农民贷款贵？

2022年7月，枝江市政府出台知识产权质押融资办法，企业能以专利权、商标权、著作权中的财产权为质押物从银行获得贷款。政府、银行、担保公司三方按比例出资共建知识产权质押融资资金池，借款企业可享受不高于30%的贷款利率补贴、不高于50%的担保费补贴和保险费补贴。

天雨农担公司通过综合评估，认为覃姐食品经营情况和发展前景较好，企业及股东信用良好，商标含金量高，便为其牵线搭桥中国农业银行枝江支行，量身制定融资担保方案，助其获得授信300万元。

拿到结果的覃立新又惊又喜：“我们就是想把产品做好，不能砸了30多年的招牌。没想到这招牌还能用来贷款，而且比之前的抵押贷款利率低6个多百分点。”

很快，天雨农担公司为覃姐食品办理了商标权质押登记手续。当年12月，中国农业银行枝江支行在天雨公司提供担保的情况下，为企业发放300万元担保贷款，年利息为3.85%。企业还享受了担保费优惠和财政贴息，进一步降低了融资成本。取得贷款后，覃姐食品投资建设万吨冷库，以及鱼丸、鱼糕等产品自动化生产线，实现鱼糕全流程机械化生产，进一步提升产品品质和生产效率。

这也是枝江市金融机构发放的首笔农业品牌知识产权质押担保贷款。

天雨农担公司总经理助理罗青认为，覃姐食品能率先破冰，政策和银行支持固然重要，企业自身品牌过硬更关键。

由于独特的配方和加工工艺，“覃姐鱼糕”在当地很有名，产品供不应求，销量节节攀升，“覃姐鱼糕”入选宜昌市非物质文化遗产，覃立新成为宜昌市非遗传承人。“覃姐鱼糕”远销山东、辽宁、湖南、黑龙江、北京等20多个省市上百家大型超市。

“品牌是企业核心竞争力，也是重要无形资产，能够像实物资产那样进行抵押贷款。”罗青说，枝江通过创新知识产权质押融资模式，大大降低银行贷款利率，减少农业企业融资成本，也提高了企业品牌创建的积极性。今年上半年，该市又有3家企业成功办理1050万元农业品牌知识产权质押担保贷款。

先投保再贷款，缓解风险大——

今年以来牛肉价格持续走低，湖北丰联佳沃农业开发有限公司却加大发展力度。

煎牛排、烤牛肉串、涮牛肉、烧牛骨、牛肉包子、牛肉米粉……9月5日，湖北日报全媒记者走进枝江市仙女镇牛郎山牛业小镇展厅，各式各样牛肉产品令人垂涎三尺。原料均是本地饲养的夷陵牛。

“因为资金充裕，我们2020年投建新厂，进军牛肉深加工领域，目前开发出10多种牛肉深加工产品，线上线下同步销售。”丰联佳沃公司副总经理谢茁说，产业链延伸帮助企业抵御市场风险。

在肉食者鄙视链中，牛肉一直高居上游，肉牛养殖户却一直是贷款困难户。

“可抵押物少，风险大。”谢茁介绍，市场风险、疫病风险、自然灾害风险，每一项对企业都是巨大挑战。2015年9月，刚创业的丰联佳沃一次性购买68头肉牛，谁料肉牛接连发病，很快就死了10头，损失7万元。

痛定思痛，丰联佳沃加强与中国农大、华中农大、省农科院等专家团队对接，强化技术管理，养殖走上正轨。解决养殖技术难题后，公司就想扩大养殖规模。

2016年公司牵头成立枝江市联强农牧专业合作社，想带动农户一起养殖肉牛。可是，公司资金压力较大。牛圈牛舍没有权证，无法直接抵押贷款。企业一筹莫展。

公司四处融资，枝江市农业农村局和天雨农担公司得知信息后上门，提出用公司的牛舍、流转土地等作为反担保抵押物，前提是企业必须为牛买保险。

2015年以来，枝江市把特色农业保险作为农村合作金融创新试点的组成部分，探索形成“农合联+涉农担保+银行+农业奖补+农业险+政府”的政担银企风险共担机制。市财政给予60%保费补贴，特色农业保险被设置为农合联会员获得贷款的前置条件，先投保、再担保，最后获得贷款，帮助农户降低经营风险。

人保财险枝江支公司是该市唯一合作伙伴，针对性开发肉牛、砂梨、柑橘、水产等特色农业保险，帮助农户稳定生产、抵御风险。

丰联佳沃知晓保险政策后，迅速就为500头肉牛买了保险，每头牛每年保费320元。保险期内，因疾病疫病、自然灾害、意外事故等造成肉牛死亡，可视为保险事故发生，每头牛最高可获8000元赔偿。

买了保险，又有天雨公司信用背书，丰联佳沃当年获得银行500万元担保贷款。2021年公司有22头牛因病死亡，获得理赔金额17.6万元。

在其带动下，合作社的养殖户陆续购买肉牛保险。养殖户不再是贷款困难户。目前枝江市累计办理特色农业保险1.4亿元，累计赔款467万元，农户风险基本归零。

天雨公司看好肉牛产业，专门开设特色产业金融模式，设立300万元肉牛产业发展基金，2021年以来累计撬动银行贷款10582万元，帮助120余户农民贷款，户均增收10万元以上。

有了资金，企业加大养殖技术投入力度，成功培育出A4级以上雪花牛肉，价格是普通牛肉10倍以上。丰联佳沃也走出枝江，在武汉、宜昌等地开设牛肉直营店和餐饮店，打造餐饮和预制菜品牌“牛味央”，产业结构转型升级。